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　　原標題：數字人民幣不計付利息，怎樣才是正確的使用方式？ 

　　數字人民幣有沒有利息？如何發行？支付寶和微信很好用了，為何還要發行數字人民幣？

　　央行副行長范一飛近日在金融時報發佈文章《范一飛：數字人民幣的發行和流通要按照現金進行規範管理》，透露的信息量非常大，一起來看。

　　建行數字人民幣測試界面截圖。

　　數字人民幣主要定位於流通中現金

　　文章稱，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體係為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。

　　簡單來說，數字人民幣是現金的數字化替代。

　　央行行長易綱2019年曾在新聞發佈會上表示，將來中國數字貨幣和電子支付的目標是替代一部分M0（流通中現金），而並非去替代狹義貨幣M1（流通中現金+企業活期存款）或廣義貨幣M2（流通中現金+企業活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其它存款）。

　　數字人民幣不計付利息

　　「從M0的費用體系看，數字人民幣是央行向公眾提供的公共產品，不計付利息，央行也不對兌換流通等服務收費。」文章稱。

　　文章指出，數字人民幣不計付利息，具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。因此，人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略。央行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

　　招聯金融首席研究員董希淼對中新網記者表示，數字人民幣不計付利息，很好理解，因為數字人民幣是現金的替代，而現金是沒有利息的，你放在家裡或身上攜帶的現金沒有利息，所以數字人民幣也沒有利息。

　　數字貨幣資料圖。圖片來源：視覺中國

　　但有網友就問了，既然數字人民幣沒有利息，我為啥還要兌換？

　　央行數字貨幣研究所所長穆長春曾描繪這樣的使用場景：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。

　　董希淼指出，你的錢要放在銀行卡，或者存在微信或支付寶（微信零錢、支付寶餘額也沒有利息），這是個人的自由。但是數字人民幣使用會很方便，微信、支付寶之間不能互相轉賬，而且有的地方不支持微信或支付寶，而數字人民幣是法定貨幣，任何人不能拒收。

　　數字人民幣具有法償性

　　文章稱，數字人民幣主要定位於 M0 ，需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。

　　按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

　　資料圖：中國人民銀行。中新社記者 張興龍 攝

　　數字人民幣可打擊洗錢逃稅等

　　眾所周知，現金具有匿名、不可追蹤等特點，大額現金往往為貪污腐敗、偷稅漏稅、恐怖行為、洗錢犯罪等提供便利，危及國家經濟金融秩序，甚至危及國家安全。

　　文章指出，數字人民幣採取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數據、人工智慧等技術分析交易數據和資金流向，防範打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

　　文章稱，數字人民幣也要遵守大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規。比如，按照人民銀行《關於開展大額現金管理試點的通知》，為配合反洗錢相關工作，試點地區的數字人民幣也要進行大額存取現登記，相關機構應就數字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。

娛樂城　　有電子支付為何還要發行數字人民幣？

　　很多人還關心，現在有微信、支付寶等電子支付了，為何還要發行數字人民幣？

　　文章稱，以商業銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具，基於賬戶緊耦合模式，在應用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

　　另一方面，現金使用率雖呈下降趨勢，但絕對數量也會保持一定增長，說明在零售環節法定貨幣的數字化供給還沒有跟上需求的變化。特別是在金融服務覆蓋不足的地方，公眾對現金的依賴度仍然很高，對獲得和使用數字化的央行貨幣有現實需求和期待。此外，現金的管理成本較高，存在被用於洗錢等違法犯罪活動的風險。

　　文章還稱，加密資產等通過去中心化技術處理支付交易，會侵蝕國家貨幣主權，現鈔數字化的壓力其實越來越大。近年來，比特幣、全球性穩定幣等加密資產試圖發揮貨幣職能，又開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。因應這一形勢，國家有必要利用新技術對M0進行數字化，為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣。

　　怎麼發行？

　　文章指出，從M0的發行模式看，應由商業銀行承擔向公眾兌換數字人民幣的職能。

　　這種發行模式可以避免金融脫媒。數字人民幣沿用了二元模式下貨幣發行體系，且不計付利息，避免與商業銀行存款貨幣形成競爭。

　　比如，近期，建行曾測試數字人民幣錢包。用戶開通數字人民幣錢包后，可以用來收付款、掃一掃、轉款，在付款時可以選擇二維碼或「碰一碰」向對方付款。根據服務協議，數字人民幣錢包分為4類。

　　建行數字人民幣測試截圖。

娛樂城　　數字人民幣推出尚無時間表

　　目前，央行正在穩步推進數字人民幣的研發試點工作。

　　中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰8月25日在國務院政策例行吹風會上說，目前，數字人民幣研發工作正遵循「穩步、安全、可控、創新、實用」原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。

　　孫國峰稱，目前數字人民幣還在內部封閉試點測試階段。數字人民幣正式推出沒有時間表。

　　你會用數字人民幣嗎？